Budget för skulder och lån – så blir du skuldfri snabbare
Med skulder är en tydlig budget extra viktig. Den här guiden visar hur du planerar månaden så att lånen betalas av i rätt ordning, när lavinmetoden slår snöbollsmetoden, och var du får gratis hjälp i Sverige.
Snabbsvar
Lista alla skulder med saldo, ränta och minsta betalning. Betala minimum på alla. Lägg allt extra utrymme på den med högst ränta (lavinmetoden). När den är slut, vräk allt på nästa. Upprepa.
Steg 1: kartlägg alla skulder
Skriv ner allt – även skuldebrev från kompisar och obetalda fakturor. Räntan är den viktigaste siffran.
| Skuld | Saldo | Ränta | Min. mån |
|---|---|---|---|
| Snabblån | 18 000 kr | 32 % | 900 kr |
| Kreditkort | 24 000 kr | 22 % | 1 200 kr |
| Billån | 85 000 kr | 8 % | 2 200 kr |
| CSN | 140 000 kr | 1,4 % | 900 kr |
| Bolån | 1 850 000 kr | 4,1 % | 6 200 kr |
Steg 2: välj metod
| Metod | Fördelar | Nackdelar |
|---|---|---|
| Lavinmetoden (högst ränta först) | Lägst total ränta. Matematiskt optimalt. | Första segern dröjer om dyraste skulden är stor. |
| Snöbollsmetoden (minsta först) | Snabba små segrar bygger motivation. | Du betalar mer ränta totalt. |
Räkneexempel: avbetalning av snabblån
Med ett snabblån på 18 000 kr och 32 % ränta tar det olika lång tid beroende på hur mycket du amorterar.
| Avbetalning / mån | Tid till skuldfri | Total ränta |
|---|---|---|
| 900 kr | ca 28 mån | ca 7 200 kr |
| 1 500 kr | ca 14 mån | ca 3 000 kr |
| 2 500 kr | ca 8 mån | ca 1 700 kr |
| 4 000 kr | ca 5 mån | ca 1 100 kr |
Skillnaden mellan att betala minimum och att lägga 1 600 kr extra: över 6 000 kr sparat i ränta och 23 månader kortare tid.
Budgettavla med skulder
Digitala sedlarNär bolånet kommer in
Bolån har låg ränta jämfört med konsumtionsskulder. Finansinspektionens amorteringskrav baseras på belåningsgrad och skuldkvot:
| Belåningsgrad | Krav på amortering |
|---|---|
| Över 70 % | 2 % per år av lånet |
| 50–70 % | 1 % per år |
| Under 50 % | Inget krav |
| Skuldkvot över 4,5 ggr bruttoinkomst | +1 % extra |
Innan du tar nya krediter
- Använd inte en kredit för att betala en annan – det förlänger problemet.
- Begär uppskov hos Skatteverket eller långivare i stället för snabblån.
- Ompröva alla abonnemang – läs spara-pengar-guiden.
- Ring CSN om återbetalning – det går att få ändrat tillfälligt.
Var får du gratis hjälp?
- Budget- och skuldrådgivning – kommunens egen tjänst, helt gratis. Kontakta din kommun.
- Konsumentvägledare – hjälper med tvister mot långivare.
- Hallå konsument (Konsumentverket) – tar frågor över telefon och chat.
- Kronofogden – ansökan om skuldsanering om läget är ohållbart.
Behöver du strukturera upp månaden runt skulderna? Se vår månadsbudget eller budgetmall.
Vanliga frågor
Vilka skulder ska prioriteras först?
Som huvudregel: betala först skulder med högst ränta (snabblån, kreditkort, krediter). Sedan billån. Sist studielån som ofta har låg ränta.
Snöbollsmetoden eller lavinmetoden?
Lavinmetoden (högst ränta först) sparar mest pengar matematiskt. Snöbollsmetoden (minsta skulden först) ger snabbare motivation. Båda fungerar – välj den du orkar följa.
Hur mycket ska jag amortera?
Tumregel: minst 10 % av nettolönen om du har konsumtionsskulder. Vid bolån följs Finansinspektionens amorteringskrav baserat på belåningsgrad.
Vad är skuldsanering och när är det aktuellt?
Skuldsanering hos Kronofogden är till för dig som är så skuldsatt att det inte går att lösa själv inom rimlig tid. Vänd dig först till kommunens budget- och skuldrådgivning – det är gratis.
Planera dina skulder visuellt
Lägg in dina lån i Budgettavla och se progress månad för månad.
Starta Budgettavla